Фінтех процвітає завдяки інноваціям, просуваючи глобальні фінансові послуги за допомогою сучасних технологій. Ця галузь відкриває безліч можливостей для забезпечення безперебійних платежів у всьому світі. Проте, попри свій величезний потенціал, fintech-компанії — незалежно від розміру — стикаються з ключовим викликом: регуляторна відповідність.
Дотримання нормативних вимог може вберегти ваше fintech-рішення від юридичних ризиків, зміцнити довіру клієнтів і прискорити зростання. Під час виходу на новий ринок ставки високі, і кожне рішення може або принести успіх, або призвести до провалу. Якщо бізнес не дотримується fintech-регуляцій країни, це може мати серйозні наслідки — від обмеженого доступу до ринку до повного припинення операцій.
У цій статті ми розглянемо регуляторну відповідність як стратегічну перевагу для виходу на нові ринки та поділимося порадами від лідерів галузі щодо побудови стратегії дотримання норм для фінтех компаній, що працюють на міжнародному рівні.
Що таке регуляторна відповідність у сфері фінтех і чому це важливо
У фінтех дотримання нормативних вимог стало настільки ж важливим, як і використання інноваційних технологій. Регуляторна відповідність — це набір процедур, законів і правил, яких повинні дотримуватися фінансово-технологічні компанії, щоб мати право працювати в тій чи іншій країні. Ці правила покликані захищати клієнтів, забезпечуючи надійність фінансової системи.
Наприклад, якщо ваша компанія запускає новий платіжний додаток або створює індивідуальну платформу для клієнта, в обох випадках потрібно переконатися, що фінальний продукт відповідає нормам обраного ринку. Без цього навіть найінноваційніше рішення може зіткнутися із затримками, штрафами або бути повністю заблокованим для виходу на ринок.
Щоб працювати легально та завоювати довіру користувачів, fintech-рішення мають відповідати певним стандартам. Список відповідності для нового ринку зазвичай включає наступні критичні пункти:
- KYC (Know Your Customer) – верифікація особистості клієнтів для запобігання шахрайству та фінансовим злочинам
- AML (Anti-Money Laundering) – виявлення та повідомлення про підозрілі транзакції
- GDPR (Загальний регламент захисту даних) – регулювання збору, обробки та зберігання персональних даних у ЄС
- PSD2 (Переглянута директива про платіжні послуги) – обов’язок банків надавати стороннім провайдерам миттєвий доступ до рахунків клієнтів за їхньою згодою
- PII (Особисто ідентифікована інформація) – захист конфіденційних даних користувачів
Крім того, додаткові стандарти, як-от ISO 9001 і ISO 27001, посилюють авторитет компанії. ISO 9001 забезпечує стабільну якість і постійне вдосконалення процесів. ISO 27001 — це глобальний стандарт управління інформаційною безпекою, що забезпечує структуру для захисту чутливих даних. Обидва стандарти важливі для сервіс-провайдерів або підрядників, які створюють fintech-продукти для клієнтів.
Реальні наслідки недотримання нормативних вимог у фінтех
Недотримання норм може серйозно підірвати репутацію бізнесу ще до його повноцінного запуску, спричиняючи юридичні, репутаційні й операційні ризики.
Були випадки гучних порушень. Наприклад, Revolut — британський мультинаціональний нео-банк, що пропонує банківські послуги для фізичних та юридичних осіб — чекав три роки після подання заявки на ліцензію у Великій Британії. Лише у 2024 році Revolut отримав банківську ліцензію, хоч і з певними обмеженнями.
Revolut — не єдиний приклад. N26 — німецький фінтех і нео-банк зі штаб-квартирою в Берліні — у 2022 році отримав штраф за систематичне запізнення з поданням звітів щодо боротьби з відмиванням коштів. Такі звіти обов’язково подавати негайно після виявлення підозрілих транзакцій, аби регулятори могли оперативно реагувати. Загальна вартість цього порушення склала 9,2 мільйона євро — суттєва сума, якої можна було уникнути, дотримуючись норм від самого початку.
Отже, навіть великі та успішні компанії стикаються зі складністю регуляторних процесів. А стартапам, які планують вихід на глобальні ринки, ще складніше без достатнього досвіду.
Чому відповідність нормам має бути пріоритетом при виході на нові ринки
Європейський фінтех ринок демонструє значний прогрес у дотриманні як загальних, так і локальних регуляцій.
У Франції галузь фінтех стрімко розвивається частково завдяки підтримці уряду та регуляторів. Banque de France, ACPR (фінансовий регулятор Франції) і AMF (ринковий регулятор) запустили низку ініціатив для стимулювання інновацій. Як член ЄС, Франція дотримується спільних фінансових правил, але має власні трактування в деяких аспектах. Одним із важливих кроків стало прийняття закону Loi PACTE у 2019 році, який визначив чіткі правила для краудфандингу, ICO та криптовалютних сервісів.
США — ще один привабливий ринок для розширення. Тут фінтех жорстко регулюється як на федеральному, так і на державному рівнях. Компанії зобов’язані інтегрувати AML і KYC для запобігання шахрайству, а також проводити перевірки OFAC, щоб уникнути роботи з особами, які перебувають під санкціями. Правила захисту прав споживачів, як-от UDAAP, вимагають прозорості щодо послуг і тарифів. Під час обробки карткових платежів обов’язковим є дотримання PCI DSS. Однією з головних перешкод є ліцензування в кожному окремому штаті, наприклад, Money Transmitter Licenses, які відрізняються і можуть затримати запуск на національному рівні.
Для нових компаній важко охопити весь обсяг необхідної інформації. Стартапи особливо часто не справляються зі складністю законодавства. Кожна країна має свої рамки регулювання та стандарти захисту даних. Без чіткого розуміння вимог з першого дня запуск продукту може затриматися або повністю провалитися.
Інтеграція вимог регуляторної відповідності ще на етапі архітектури продукту з першого дня приносить стратегічні переваги:
- Швидше схвалення від регуляторів
- Менше змін у коді після запуску
- Ефективніше масштабування в різних регіонах
- Підвищення довіри клієнтів і швидше прийняття продукту
Загалом, відповідність — це частина бізнес-стратегії. Вона може стати вашою конкурентною перевагою. Якщо її проігнорувати — ви ризикуєте витратами на доопрацювання, втраченими можливостями й репутаційними втратами.
Як створювати фінтех рішення, що відповідають нормам: найкращі практики від лідерів індустрії
З чого почати, щоб забезпечити відповідність регуляторним вимогам у фінтех стартапі? Кожна країна має свої закони, але існують і спільні стандарти. Ми зібрали 10 кращих рекомендацій від провідних розробників фінтех рішень:
- Інтегруйте відповідність із самого початку, щоб уникнути дорогих переробок
- Автоматизуйте моніторинг і звітність для постійної відповідності та швидкого реагування
- Дотримуйтеся безпечних стандартів кодування, щоб уникнути вразливостей
- Використовуйте контроль доступу на основі ролей і шифрування для захисту даних
- Впровадьте аудит-логи для прозорості та звітності
- Регулярно навчайте розробників оновленням у сфері безпеки й відповідності
- Обирайте постачальників хмарних рішень із відповідними сертифікаціями
- Перевіряйте відповідність API від сторонніх провайдерів
- Використовуйте принципи «конфіденційності за дизайном»
- Створюйте гнучкі системи, які можна швидко адаптувати до змін
Як NetLS допомагає фінтех компаніям створювати рішення, що відповідають нормам
У NetLS ми допомагаємо фінтех компаніям проєктувати та створювати безпечні, масштабовані й готові до регуляторних перевірок рішення, адаптовані до вимог конкретних країн у Європі, Канаді, США, Великій Британії та Австралії. Ще на етапі передпроєктного залучення ми надаємо технологічні консультації та супроводжуємо клієнтів у складнощах відповідності та архітектурного проєктування.
NetLS поєднує глибоку галузеву експертизу в цифровій трансформації з практичною моделлю доставки, пропонуючи локалізовані фреймворки відповідності для фінтех стартапів і компаній:
- Оптимізація витрат завдяки ефективній архітектурі та плануванню
- Кваліфіковані фахівці з фінтех і знанням нормативної бази
- Сучасний стек технологій: .NET, Angular, Azure, мікросервіси
- Захищені середовища розробки для обробки фінансових даних
- Вбудоване дотримання GDPR та PII на рівні дизайну та операцій
NetLS надає послуги розробки фінансового програмного забезпечення, забезпечуючи бізнесу:
- Надійний еквайринг (обробку транзакцій)
- Зменшення витрат на інфраструктуру через ПЗ
- Мінімізацію паперового документообігу
- Оптимізацію платформ під навантаження
- Покращення клієнтського досвіду
- Захист фінансових транзакцій і даних
- Автоматизацію рутинних задач (наприклад, через ETL-пайплайни)
- Швидку обробку транзакцій і зменшення часу очікування
- Вихід на нові ринки через мобільні та децентралізовані рішення
- Зростання лояльності та вимірювання NPS
- Вбудовану аналітику для прийняття рішень
- Відповідність нормативним вимогам для безпеки й легальності
В одному з наших нещодавніх проєктів наша команда створила Автоматизоване аудиторське рішення для сімейного інвестиційного фонду у Франції відповідно до європейських норм. Ми допомогли сімейному інвестиційному фонду з нерухомості успішно вийти на новий ринок і отримати перших клієнтів. Ознайомтесь із нашими кейсами, щоб побачити нашу експертизу у фінтех у дії.